张先生最近买了套120平的新房，正为贷款年限犯愁。银行说贷30年月供压力小，朋友却劝他选20年能省不少利息。
其实全国7800多万背房贷的家庭，不少人都在为这个问题挠头。毕竟房贷是普通家庭最大的开支，贷款年限直接影响未来几十年的钱包厚度。房贷到底选长还是选短？咱们今天掰开了揉碎了说。
房贷年限的选择说白了就是在月供压力和总利息之间做权衡。数据显示，现在超四成购房者选30年贷款，两成多选20年。
银行也爱推荐30年因为贷得越久，利息赚得越多。咱们算笔账：贷100万，利率3.8%，30年月供4661元，利息总共要还67.8万。
20年月供5958元，利息少24.9万；10年月供直接破万，但能省下近一半利息。月供少了，利息多了；月供高了，利息省了，怎么选？
专家普遍觉得20年贷款最“中庸”。招行房贷经理建议，月供别超过家庭收入的三分之一。但现在很多家庭月供占收入比超四成，压力不小。从心理上看，选10年的人觉得有盼头，选30年的总感觉像背了一辈子债。也有人算了通胀这笔账：现在100万的购买力，30年后可能只值50万，这么看，长期贷款反而划算。
不同人群的选择也大不一样。年轻人手头紧、未来收入看涨，超七成选30年；中年人收入稳定，更倾向20年；快退休的人，大多选15年以内，争取退休前还清。职业也影响选择：公务员爱长贷，私企老板和自由职业者喜欢中短贷，医生律师等高收入人群直接选短贷。
要是你手头宽裕，想提前还贷，选长贷更灵活。现在提前还贷的人越来越多，但很多银行会设限制。有网友分享经验：选30年，每年用年终奖提前还一部分，既不影响生活，又能省利息。也有人宁愿少买些面积，也要选短贷，不想被房贷捆住半辈子。
除了个人情况还有很多“场外因素”。比如二手房土地使用年限剩得不多，贷款年限就得跟着缩短；碰上利率下行，提前还贷的人就多。
要是预测未来利率会涨选固定利率的长贷更保险。另外，房贷利息能抵个税，贷得越久，抵扣越多；公积金贷款利率低，适合选短贷省利息。
回到张先生的例子，他家月入2万，贷100万，30年月供占收入23.3%，压力不大；20年占比近30%，接近警戒线；10年直接超50%，压力爆表。这么看，20年贷款，再加上灵活提前还贷，是比较合适的选择。
房贷年限没有标准答案，关键是找到适合自己的平衡点。你家房贷选了几年？还贷过程中有啥心得？欢迎在评论区唠一唠。
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